¿Cómo avalar una hipoteca con otra vivienda? Riesgos, ventajas y alternativas

Avalar una hipoteca con otra vivienda es una decisión financiera que implica un alto nivel de responsabilidad y compromiso. Aunque puede facilitar la concesión de un préstamo hipotecario, también expone el patrimonio del avalista a riesgos significativos.

Como experto financiero certificado EFA y LCCI por EFPA España, he visto cómo muchas familias acceden a este tipo de aval sin comprender completamente las implicaciones. En este artículo, analizaré en profundidad cómo funciona, los riesgos que conlleva y qué alternativas existen.

¿Qué significa avalar una hipoteca con otra vivienda?

Avalar una hipoteca con otra vivienda significa que el titular del préstamo ofrece una propiedad adicional como garantía ante el banco. Si no puede hacer frente a los pagos, la entidad financiera puede ejecutar tanto la vivienda hipotecada como la que se utilizó como aval.

Es un mecanismo que facilita el acceso a la financiación, especialmente para aquellos que:

• No tienen suficientes ahorros para la entrada.
• Buscan mejorar su perfil financiero ante el banco.
• Necesitan financiar más del 80 % del valor de la vivienda.

Sin embargo, esta modalidad no está exenta de riesgos, por lo que es esencial conocer en detalle su funcionamiento antes de comprometerse.

¿Quién puede avalar una hipoteca con otra vivienda?

No cualquiera puede ser avalista en este tipo de operaciones. Los bancos suelen exigir que el avalista:

✔️ Sea propietario de una vivienda libre de cargas o con una hipoteca muy reducida.
✔️ Tenga un buen historial crediticio y estabilidad económica.
✔️ Asuma las responsabilidades del aval en caso de impago del titular.

Es habitual que los padres avalen la hipoteca de sus hijos, poniendo su propia vivienda como garantía. Sin embargo, esto puede poner en peligro su patrimonio si el titular del préstamo no cumple con los pagos.

Requisitos que debe cumplir la vivienda avalista

No todas las propiedades pueden usarse como aval. Los bancos exigen que la vivienda:

✔️ Esté libre de cargas o con poca deuda pendiente.
✔️ Tenga una tasación actualizada que garantice su valor.
✔️ Sea de fácil liquidación en caso de ejecución hipotecaria.

Si la propiedad no cumple con estos requisitos, el banco puede rechazarla como garantía.

Pasos para avalar una hipoteca con otra vivienda

Si decides utilizar una vivienda como aval, estos son los pasos a seguir:

1️⃣ Comprender las responsabilidades del aval

Antes de aceptar, el avalista debe entender que:

• Si el titular deja de pagar, el banco puede reclamarle la deuda.
• En caso de impago prolongado, la vivienda avalada puede ser embargada y subastada.
• El avalista se mantiene en la hipoteca hasta que se realice una novación o subrogación.

2️⃣ Verificar que la propiedad esté libre de cargas

El banco analizará si la vivienda tiene hipotecas previas, embargos o cargas que puedan afectar su valor como aval.

3️⃣ Hacer una tasación del inmueble

La entidad financiera exigirá una tasación oficial para determinar el valor de la vivienda y calcular su viabilidad como aval.

4️⃣ Presentar la documentación al banco

Se deberá aportar:

• Escrituras de la vivienda avalista.
• Nota simple del Registro de la Propiedad.
• Informe de tasación.
• Documentos financieros del avalista.

5️⃣ Firma del acuerdo ante notario

Tanto el titular del préstamo como el avalista deberán acudir al notario para formalizar la hipoteca con la doble garantía.

📌 ¿Quién debe acudir a la firma?

• El solicitante de la hipoteca.
• El propietario de la vivienda que se ofrece como aval.

📌 ¿Qué firmarán los propietarios de la vivienda avalista?

• Un contrato donde aceptan la responsabilidad de responder con su vivienda en caso de impago.

Ventajas y desventajas de avalar una hipoteca con otra vivienda

Avalar con una propiedad tiene aspectos positivos y negativos.

✅ Ventajas

✔️ Facilita la concesión del préstamo.
✔️ Permite obtener un mayor porcentaje de financiación.
✔️ Mejora el perfil crediticio del solicitante.

❌ Desventajas

❌ Riesgo de perder la vivienda avalada en caso de impago.
❌ El avalista se ve afectado en su historial crediticio si hay problemas con el pago.
❌ Dificulta que el avalista pueda solicitar su propia hipoteca o financiación en el futuro.

¿Cuándo plantearte avalar una hipoteca con otra vivienda?

Esta opción puede ser viable en situaciones específicas:

✔️ Cuando confías en tu estabilidad económica y la del titular de la hipoteca.
✔️ Si necesitas financiar más del 80 % del valor de la vivienda y no cuentas con ahorros suficientes.
✔️ Para mejorar el perfil crediticio y acceder a mejores condiciones bancarias.
✔️ En casos de interés familiar o personal, cuando los padres ayudan a sus hijos a acceder a la compra de una vivienda.

¿Qué ocurre si no se paga la hipoteca avalada?

Si el titular deja de pagar, el banco sigue este proceso:

1️⃣ Reclama la deuda al titular de la hipoteca.
2️⃣ Si no se paga en un plazo determinado (normalmente 12 meses), ejecuta la vivienda hipotecada.
3️⃣ Si con la subasta de la vivienda hipotecada no se cubre la deuda, embarga la vivienda avalista.

Es un riesgo real y significativo que puede afectar gravemente al avalista.

Alternativas si no quieres usar otra vivienda como aval

Si no quieres comprometer otra propiedad, existen alternativas:

✔️ Ahorra más antes de lanzarte: Retrasar la compra para reunir el 20 % del valor del inmueble puede evitar la necesidad de un aval.
✔️ Busca una hipoteca sin entrada: Algunos bancos ofrecen hipotecas al 95-100 % con condiciones específicas.
✔️ Negocia con el banco: Algunas entidades permiten obtener mejores condiciones sin necesidad de aval.
✔️ Investiga ayudas públicas: Algunas comunidades autónomas ofrecen avales para jóvenes.

Conclusión: ¿es recomendable avalar con otra vivienda?

Avalar con otra vivienda no es una decisión que deba tomarse a la ligera.

✔️ Puede facilitar el acceso a una hipoteca, pero supone un riesgo patrimonial alto.
✔️ En caso de impago, puedes perder la vivienda que pusiste como aval.
✔️ Antes de comprometer tu propiedad, explora todas las alternativas disponibles.

Si estás pensando en avalar una hipoteca con otra vivienda, te recomiendo analizar tu situación financiera en detalle y, si es necesario, buscar asesoramiento profesional.

📩 Si necesitas ayuda para evaluar si es la mejor opción para ti, ponte en contacto conmigo y te asesoraré en cada paso del proceso. 🚀