¿Es posible conseguir una hipoteca sin ahorros? Guía completa para 2025

Comprar una vivienda, con una hipoteca sin ahorros parece complicado, pero no es imposible. Algunos bancos ofrecen hipotecas con financiación superior al 80%, llegando incluso al 100% en casos concretos. Sin embargo, acceder a ellas requiere cumplir condiciones más exigentes y asumir ciertos riesgos.

A lo largo de mi experiencia, he visto clientes conseguir hipotecas sin ahorros, pero solo cuando su perfil lo permitía:
✔️ Ingresos altos y estables con contrato indefinido o funcionario.
✔️ Avales o doble garantía con otro inmueble.
✔️ Compra de pisos del propio banco, donde financian hasta el 100%.
✔️ Programas de ayuda gubernamental para jóvenes o familias.

En este artículo te explico cómo conseguir una hipoteca sin ahorros, qué bancos pueden ofrecerla y qué debes considerar antes de dar el paso.

1️⃣ ¿Qué implica conseguir una hipoteca sin ahorros?

Cuando un banco financia el 100% del valor de la vivienda, el comprador no necesita aportar dinero para la entrada. Sin embargo, hay que tener en cuenta que:

• Los gastos de compra (notaría, impuestos, gestoría…) siguen siendo tu responsabilidad.
• Los intereses suelen ser más altos y el banco puede exigir más productos vinculados.
• Es más difícil que te concedan la hipoteca si no cumples con los requisitos adecuados.

🔹 Ejemplo de costes sin ahorros:

Concepto	Monto
Precio vivienda	150.000€
Hipoteca concedida (100%)	150.000€
Gastos de compra (10-12%)	15.000€ – 18.000€
Ahorro necesario	15.000€ – 18.000€

Conclusión: Aunque el banco te financie el 100%, necesitarás dinero para los gastos iniciales.

2️⃣ Alternativas para conseguir una hipoteca sin ahorros

Si no tienes ahorros suficientes, estas son las opciones más viables:

✅ Comprar un piso del banco

Algunas entidades ofrecen hipotecas 100% en viviendas de su propiedad. Son una opción interesante, aunque suelen estar limitadas a ciertos inmuebles.

💡 Ejemplo: BBVA y Banco Santander han financiado hasta el 100% en pisos de su cartera inmobiliaria.

✅ Avales del gobierno o programas de ayudas

Algunas comunidades autónomas tienen programas que avalan hasta el 95% del préstamo.

📌 Ejemplo:

• Plan de Avales ICO 2025: Ayuda a jóvenes menores de 35 años con ingresos inferiores a 37.800€/año.
• Avales autonómicos: Andalucía, Madrid y País Vasco ofrecen programas de financiación para primeras viviendas.

✅ Negociar con el banco

Si tienes un perfil atractivo (buen salario, estabilidad laboral y sin deudas), algunos bancos pueden flexibilizar sus condiciones y ofrecer más financiación.

💡 Consejo: Presenta una buena planificación financiera y una tasación alta del inmueble para demostrar solvencia.

✅ Aval personal o doble garantía

Si un familiar puede avalarte o poner su vivienda como garantía, el banco tendrá más seguridad y podría conceder el 100% de la hipoteca.

📌 Ejemplo: Padres que ponen su casa como aval para que su hijo pueda acceder a una hipoteca sin entrada.

Cuidado: Si dejas de pagar, el banco podría embargar la vivienda del avalista.

3️⃣ ¿Por qué es difícil conseguir una hipoteca sin ahorros?

Los bancos son cautelosos a la hora de conceder hipotecas 100% porque el riesgo de impago es mayor.

🔹 Principales razones:
❌ El banco asume más riesgo al financiar toda la compra.
❌ Cuotas más altas: Sin entrada, la deuda es mayor y la cuota mensual aumenta.
❌ Menos margen de maniobra: Si los precios bajan, podrías acabar debiendo más de lo que vale la vivienda (hipoteca underwater).

💡 Consejo: Antes de pedir una hipoteca sin ahorros, asegúrate de que podrás pagar la cuota sin problemas.

4️⃣ Bancos que financian por encima del 80%

Aunque la mayoría de los bancos solo financian hasta el 80%, algunos ofrecen hasta el 90% o 100% bajo ciertas condiciones:

Banco	Financiación máxima	Condiciones principales
BBVA	100%	Solo en pisos del banco
Banco Santander	100%	Propiedades del banco
Ibercaja	95%	Para jóvenes y funcionarios
MyInvestor	90%	Perfil de alto ingreso
Kutxabank	90%	Solo primeras viviendas

🔹 Importante: Estas condiciones pueden cambiar, por lo que es recomendable consultar directamente con cada entidad.

5️⃣ Requisitos para conseguir una hipoteca sin ahorros

Los bancos solo ofrecen financiación superior al 80% a perfiles con alta solvencia financiera.

📌 Principales requisitos:
✔️ Contrato indefinido o funcionario.
✔️ Ingresos altos (más de 2.500€/mes en pareja o 1.500€/mes individual).
✔️ Historial crediticio impecable, sin deudas ni impagos.
✔️ Baja tasa de esfuerzo (la cuota no debe superar el 35% de tus ingresos).
✔️ Tasación alta del inmueble, superior al precio de compra.
✔️ Avalista o doble garantía, en caso de que el banco lo solicite.

6️⃣ Ventajas y desventajas de una hipoteca sin entrada

Ventajas	Desventajas
No necesitas ahorros	Intereses más altos
Acceso rápido a la vivienda	Cuotas más elevadas
Puedes destinar ahorros a otros gastos	Mayor riesgo financiero
Más flexibilidad si encuentras una oportunidad	Difícil de conseguir

💡 Consejo: Si puedes ahorrar al menos el 10-20%, accederás a mejores condiciones.

📌 Conclusión: ¿Merece la pena una hipoteca sin ahorros?

✔️ SÍ, si…
✅ Tienes ingresos altos y estables.
✅ Encuentras una hipoteca 100% con buenas condiciones.
✅ Puedes conseguir un avalista o doble garantía.

❌ NO, si…
❌ No tienes estabilidad laboral.
❌ El banco te ofrece un interés muy alto.
❌ La cuota hipotecaria es superior al 35% de tus ingresos.

Si te interesa una hipoteca sin ahorros, te recomiendo hablar con varios bancos y comparar opciones. En Hipotify, podemos asesorarte sin conflicto de intereses para encontrar la mejor financiación posible.

❓ Preguntas frecuentes sobre hipotecas sin ahorros

1️⃣ ¿Realmente puedo conseguir una hipoteca al 100%?

Sí, pero es difícil. La mayoría de los bancos solo lo ofrecen a perfiles muy solventes, en pisos de su propiedad o con avales adicionales.

2️⃣ ¿Cuánto dinero necesito para los gastos si no tengo ahorros?

Aunque te financien el 100%, debes pagar impuestos, notaría, registro y gestoría, lo que supone entre un 10-12% del valor de la vivienda.

3️⃣ ¿Qué bancos ofrecen más del 80% de financiación?

Algunas opciones son BBVA, Banco Santander, Ibercaja, MyInvestor y Kutxabank, pero solo en ciertos casos.

4️⃣ ¿Es recomendable pedir una hipoteca sin entrada?

Solo si puedes asumir las cuotas sin problemas y no dependes de avalistas o tipos de interés muy altos.

5️⃣ ¿Qué alternativas hay si el banco no me concede el 100%?

Puedes buscar avales, ayudas públicas o considerar ahorrar al menos un 10-20% para mejorar tus condiciones.

O si quieres también puedes comentarnos tu experiencia o dudas en los comentarios, te leo.